Saviez-vous qu’à l’origine, l’assurance habitation remonte aux polices maritimes du 18e siècle où la cargaison d’un navire pouvait être mise en gage en échange d’un prêt?
Depuis, l’industrie a fait des progrès remarquables, évoluant depuis le grand incendie de Londres en 1666, un incendie catastrophique qui a balayé Londres, détruisant 13 200 maisons.
Bien que les experts en sinistres et les compagnies d’assurance aient constaté une grande amélioration des options de couverture et des méthodes avancées d’évaluation des risques au fil des ans, de nombreux nouveaux défis continuent d’affecter les assureurs.
Dans cet article, nous décrivons l’avenir de l’industrie de l’assurance habitation au Canada, en outillant les experts en sinistres pour se préparer aux défis et aux opportunités qui s’annoncent, comme l’augmentation des primes, les sauts technologiques et la pénurie de travailleurs qualifiés.
1. Augmentation des primes
Alors que le paysage de l’assurance continue d’évoluer, l’un des changements les plus notables est la hausse incessante des primes. Bien que nous ayons également observé cette tendance en 2023, elle est tout aussi pertinente en 2024.
Les informations suivantes mettent en lumière les facteurs contributifs et les répercussions de l’augmentation des primes.
Coûts de réparation élevés
Si un titulaire de police est déplacé en raison de dommages importants, comme un incendie de maison, et nécessite des rénovations, ses coûts de réclamation peuvent monter en flèche.
Selon Water Mold Fire Restoration Toronto, la plupart des incendies résidentiels suffisamment importants pour nécessiter une attention professionnelle coûtent rarement moins de 2 000 $. En moyenne, les projets de Water Mold Fire Restoration Toronto coûtent environ 10 000 $ par 1 000 pieds carrés.
Les coûts des réparations sont si élevés en raison de divers facteurs, notamment l’augmentation du coût de la main-d’œuvre, l’inflation et l’augmentation du coût des matériaux de construction.
Malheureusement, nous continuons de voir ces coûts augmenter. Par exemple, les prix du bois d’œuvre en 2023 étaient de 362,80 $ par millier pieds-planche et sont maintenant de 557,00 $ par millier pieds-planche, selon Macro Trends.
Augmentation des catastrophes naturelles
En 2023, il y a eu 3 milliards de dollars en paiements de réclamations d’assurance contre les catastrophes naturelles .
Voici quelques-unes des catastrophes naturelles les plus coûteuses au Canada en 2023, selon le gouvernement du Canada :
- Feux de forêt en Colombie-Britannique : plus de 1,1 milliard de dollars
- Feux de forêt en Nouvelle-Écosse : 250 millions de dollars
- Tempête de glaçage Montréal-Québec : 335 millions de dollars
- Tempête hivernale dans l’Est du Canada : 152 millions de dollars
- Inondations au Québec : 330 millions de dollars
- Tornade de l’Alberta : 100 millions de dollars
Malheureusement, nous ne voyons pas le montant ou les coûts des catastrophes naturelles diminuer de sitôt. Selon le Climate Institute :
- Le coût des pertes invalidantes assurées liées aux conditions météorologiques a été deux fois plus élevé de 2010 à 2019 qu’à 1983 à 2009.
- Le coût moyen par sinistre a bondi de 1250% depuis les années 1970.
- Une tempête ou une inondation typique qui a coûté environ 8 millions de dollars au début des années 1970 coûte maintenant plus de 110 millions de dollars.
- Au cours de la dernière décennie, les dépenses annuelles attribuées aux catastrophes naturelles et aux pertes connexes ont grimpé pour atteindre environ 5 à 6% de l’expansion annuelle du produit intérieur brut (PIB).
2. Progrès technologiques continus
Ce qui était autrefois une réunion en personne avec les assurés après une catastrophe et de nombreux classeurs remplis de documents et de dossiers essentiels s’est transformé en communications par courriel et en logiciels infonuagiques contenant toute la documentation.
Bien que les experts en sinistres et les compagnies d’assurance aient commencé à tirer parti des nouvelles technologies, comme les chatbots d’IA et les communications par courriel, il y a encore de nombreuses avancées technologiques que nous verrons entrer dans l’industrie de l’assurance habitation.
Intelligence artificielle (IA)
Après l’avènement du lancement d’outils d’IA « révolutionnaires » comme ChatGPT par OpenAI en 2022, les industries du monde entier se sont penchées sur des outils d’IA qui peuvent rationaliser les processus et les aider à économiser du temps, des ressources et de l’argent.
L’industrie de l’assurance habitation s’est lancée dans le parcours de l’IA.
Alors que les outils d’IA sont devenus de plus en plus populaires, de nombreuses entreprises de logiciels lancent des outils d’IA qui transformeront le traitement des réclamations, l’évaluation des risques et le service à la clientèle. Voici quelques-uns de ces outils :
- Snapsheet : Snapsheet utilise des algorithmes d’IA pour rationaliser et automatiser le flux de travail de traitement des réclamations. Il utilise la vision par ordinateur pour évaluer les dommages causés par les photos soumises par les assurés, ce qui accélère le processus d’approbation des réclamations.
- Roost : Roost propose des appareils domestiques intelligents et utilise des analyses basées sur l’IA pour prédire les risques potentiels, tels que les fuites d’eau ou les risques d’incendie. Ces informations aident les assurés à résoudre les problèmes de manière proactive, réduisant ainsi la probabilité de réclamations.
- Shift Technology : Shift Technology utilise des algorithmes d’IA pour analyser les tendances et les anomalies dans les données sur les sinistres, aidant les compagnies d’assurance à détecter les activités potentiellement frauduleuses. Il améliore l’exactitude de l’identification des fraudes et minimise les faux positifs.
- Riskonnect : Riskonnect permet aux gens de déposer des réclamations en ligne, et leur outil d’IA évaluera sa validité et signalera même les réclamations potentiellement frauduleuses, ce qui se traduira par un traitement plus rapide et plus précis des réclamations.
Ce ne sont là que quelques-uns des dizaines d’outils d’IA qui font surface dans le domaine de l’assurance. Nous pouvons nous attendre à ce que d’autres outils soient publiés et que la précision et les progrès de ces outils s’améliorent au fil du temps.
Soutien à la cybersécurité
Compte tenu de l’utilisation croissante de la technologie pour le stockage des données, de plus en plus de compagnies d’assurance doivent investir dans la cybersécurité pour protéger les données sensibles des assurés et prévenir les cybermenaces, telles que les accès non autorisés, les violations de données et le vol d’identité.
Les dommages potentiels d’une violation de données peuvent être catastrophiques, entraînant des pertes financières, des dommages à la réputation et des ramifications juridiques.
Et avouons-le, les compagnies d’assurance sont assez occupées; La dernière chose dont ils ont besoin est une attaque de cybersécurité.
Le Bureau d’assurance du Canada a publié un article très perspicace sur la protection de votre organisation contre les cyberrisques, qui décrit une poignée de mesures que les compagnies d’assurance devraient mettre en place pour améliorer la cybersécurité.
Détection et prévention de la fraude
Selon le Bureau d’assurance du Canada, la fraude à l’assurance coûte aux Canadiens plus de 1 milliard de dollars par année en primes d’assurance supplémentaires.
En raison du coût élevé de la fraude, les compagnies d’assurance doivent investir dans des outils de détection de la fraude pour identifier de manière proactive les activités suspectes, atténuer les pertes et protéger les intérêts des assurés.
Il existe une poignée d’outils de détection de la fraude spécialement conçus pour l’industrie de l’assurance habitation, notamment :
- Avantage Conformité
- Technologie Shift
- FRISS
- Cadre de lutte contre la fraude SAS
- Analyse prédictive Guidewire
3. Pénurie d’experts en sinistres
L’industrie de l’assurance est aux prises avec une pénurie d’experts qualifiés depuis un certain temps, et cela ne semble pas s’améliorer beaucoup.
Pourquoi?
Diverses raisons contribuent à la pénurie de professionnels qualifiés dans le domaine, comme les efforts de recrutement limités, le manque de formation spécialisée et le vieillissement de la main-d’œuvre.
Avec un bassin de moins en moins nombreux de professionnels qualifiés, les experts en sinistres doivent faire face à une charge de travail accrue, ce qui les oblige à s’éparpiller très étroitement.
Malheureusement, les experts en sinistres peuvent constater une baisse de la qualité et de l’efficacité de leur travail alors qu’ils s’efforcent de gérer une charge de travail écrasante, risquant ainsi des erreurs et des retards potentiels dans le traitement des réclamations.
4. Quarts de travail des souscripteurs
Enfin, la population canadienne et sa façon de fonctionner changent!
Pénurie de logements
En 2023, la SCHL a publié un rapport intitulé « Pénuries de logements au Canada », dans lequel elle prévoyait qu’il faudrait construire 4 millions de logements supplémentaires au-delà des projections actuelles pour répondre aux problèmes de disponibilité et d’abordabilité.
Plusieurs raisons expliquent cette pénurie, la principale étant l’augmentation du nombre de ménages en raison de la croissance de la population.
La pénurie de logements affecte les experts en sinistres de plusieurs façons, notamment :
- En cas de déplacement d’un assuré, il devient plus difficile d’obtenir un logement temporaire.
- La forte demande de logements entraîne une augmentation des coûts de construction et de réparation, donc si un titulaire de police est déplacé, il en coûtera plus cher de réparer sa maison.
- La valeur des logements peut augmenter considérablement, et les experts doivent être conscients de ces fluctuations pour évaluer avec précision la valeur des propriétés assurées et le coût de l’EA en cas de dommages.
Données démographiques sur le vieillissement
Selon une étude d’Environmental Analytics pour CTV News, il y a environ 7,6 millions de personnes âgées de 65 ans et + au Canada. De plus, environ un Canadien sur quatre aura 65 ans ou plus d’ici 2043.
Comment le vieillissement de la population affecte-t-il l’industrie de l’assurance habitation?
- Les aînés ont un risque plus élevé d’accidents
- Les aînés sont une population moins férue de technologie
- Les aînés ont plus de difficultés à entretenir leur domicile
- Les aînés peuvent avoir besoin de logements plus accessibles, donc s’ils sont déplacés, ils auront plus de difficulté à trouver un logement temporaire convenable
Maintien du travail à distance
Selon Statistique Canada, 20% des Canadiens travaillent principalement à domicile. Bien que ce nombre ait diminué depuis 2021, nous constatons que de plus en plus d’entreprises proposent des modèles hybrides, où les employés ont un horaire fixe de jours de la semaine au bureau et à la maison.
En fin de compte, le travail à distance est positif et négatif pour les compagnies d’assurance. Voici comment le travail à distance a affecté l’industrie de l’assurance habitation :
- Comme les assurés sont à la maison tout au long de la journée, ils sont susceptibles de préparer plus de repas pendant la journée, ce qui peut entraîner des problèmes de cuisine plus importants, comme un incendie de cuisinière dû à la nourriture laissée sans surveillance.
- Lorsque les assurés travaillent à domicile, ils peuvent détecter et intervenir rapidement en cas d’urgence comme des appareils qui fuient, des tuyaux éclatés ou des incendies et prendre des mesures immédiates pour éviter d’autres dommages.
- Si un titulaire de police offre un service qui oblige ses clients à se rendre à domicile, il se peut qu’il n’ait pas la bonne police d’assurance habitation pour s’assurer que les blessures accidentelles, le vol ou les dommages matériels sont couverts.
Gardez une longueur d’avance en vous adaptant aux nouvelles tendances de l’industrie de l’assurance habitation
Avec de nouveaux défis, des primes en hausse, des pénuries de main-d’œuvre, des changements de titulaires de police et des avancées numériques en constante évolution, de nombreux assureurs et experts en sinistres ont beaucoup de travail à faire pour garder une longueur d’avance dans l’industrie dans les années à venir.
Cependant, les experts en sinistres n’ont pas à faire face seuls à ces défis et à ces avancées.
C’est là qu’intervient Accomsure, l’organisme de référence du Canada pour fournir un soutien fiable à la gestion de l’AEA afin d’alléger le fardeau des experts en sinistres et de leur donner plus de temps pour se concentrer sur les réclamations et faire progresser les processus.
L’expertise d’Accomsure en matière de gestion d’ALE et de soutien aux assurés déplacés aide les compagnies d’assurance à rationaliser leurs opérations, à améliorer l’efficacité globale de la gestion des sinistres et à mieux soutenir les clients.
Si vous cherchez à garder une longueur d’avance dans ce secteur de l’assurance habitation cette année, commencez par contacter Accomsure.
